Кредиты под залог доли в квартире

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредиты под залог доли в квартире». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Что необходимо о нем знать?

2. Нужно ли согласие других содольщиков, если доли не выделены в натуральном виде?

3. Пошаговая инструкция: как взять деньги под залог жилья?

4. На что обратить внимание?

5. Преимущества и недостатки займа в ломбарде

6. Возможно ли получить займ под залог комнаты (доли в квартире)?

7. Порядок оформления кредита в залог доли в квартире

8. Как заложить квартиру в банк или ломбард?

9. Суть сделки по предоставлению займа с залогом

10. Как заложить долю в квартире в ломбард

11. Займы под залог доли в квартире в ломбардах

12. Список банков и компаний, выдающих ломбардный кредит

13. Погашение ломбардного кредита

14. Ломбардное кредитование

Существуют ситуации, когда деньги человеку срочно необходима значительная сумма денег. Он не может ждать несколько дней. В этом случае ломбарды предлагают срочный залог под квартиру. Соглашаясь на такую сделку, заемщик должен понимать, что процент пользования будет выше, чем при обычном займе.

Что необходимо о нем знать?

Приняв решение получить деньги под залог квартиры в ломбарде, заемщик должен понимать, что не вся недвижимость подходит для этих целей. К ней предъявляется ряд требований. Среди них:

месторасположение. Чем ближе квартира к центру города и развитие вокруг нее инфраструктура, тем она будет дороже стоить;
особенности дома, в котором она находится, этажность и т.д.
на залоговой жилплощади не должны быть прописаны несовершеннолетние или инвалиды.

Это не полный список требований, которые коммерческие организации могут предъявлять к недвижимости. Кроме того, каждый займ рассматривается индивидуально и только потом принимается окончательное решение.

Нужно ли согласие других содольщиков, если доли не выделены в натуральном виде?

Вот, что гласит об этом закон, в частности Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2021).

Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности: «Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников».

То есть, согласие собственников не нужно вообще. Также в законе приводится уточнение по взысканиям, которые могут возникнуть у финансового учреждения при невыплате займа должником: «В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам».

Пошаговая инструкция: как взять деньги под залог жилья?

Если после проверки и оценки недвижимости принято положительное решение, то собственник предоставляет документы:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на недвижимость;
- если залог – дом, то прилагают документы о владении земельным участком;
- технический паспорт;
- справка о составе семьи, в ней указывается, кто прописан в объекте недвижимости;
- свидетельство о браке/разводе, если владелец в браке/разведен;
- копия паспорта супруга(и).
После того, как оценена стоимость, изучены документы и обговорены условия кредита, оформляется договор.
Собственник подписывает договор финансового кредита и договор залога имущества. В договоре в обязательном порядке прописывают все условия выдачи кредита: сумму, сроки выплат, порядок погашения долга и другие условия.

Выдача денежных средств происходит сразу после подписания договора. При передаче денег подписывают также акт приема-передачи к договору займа.

На что обратить внимание?

По сути, ломбарды в случае залога недвижимости копируют банк, но не являются таковым. Такие компании не отличаются терпением в случае просрочки платежей, так как запас их прочности меньше чем у банков. Им трудно долго ждать возврата денег по платежу, указанному в договоре.

В случае с ломбардами, опасность заключается в отсутствии проверки финансового состояния и жесткого контроля со стороны. По этим причинам клиенты иногда забывают, что оплата должна поступать на счет организации четко из месяца в месяц. Задержка на месяц, игнорирование возврата и толкают данные финансовые институты на реализацию заложенного имущества.

Конечно, получение кредита в ломбарде в обход банка — довольно рискованное предприятие. Но, несмотря на все сложности, в некоторых ситуациях это оказывается выгодным предприятием. Главное преимущество такого вида кредитования заключается в том, что сделка происходит в течение одного дня. А для ломбарда основным пунктом заявки является объект залога, а не кредитная история, размер зарплаты или возраст заемщика.

Преимущества и недостатки займа в ломбарде

Как любой кредит, займ под залог недвижимости в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Среди его явных преимуществ следует выделить минимальный пакет документов и скорость проведения сделки. Клиент не должен подтвердить свой платежный статус. Даже если у него плохая кредитная история, ломбард пойдет ему на встречу и предоставить необходимую сумму.

Однако есть и ощутимые недостатки данного вида кредитования. Беря в ломбарде деньги под залог, клиент соглашается на высокую процентную ставку, которая может доходить до 20% годовых. При постоянных нарушениях оплаты или несвоевременном погашении, человеку грозит потеря своего имущества. Стоит отметить, что ломбарды не слишком церемонятся со злостными неплательщиками. Процедура отхода жилья в собственность коммерческой организации более быстрая, чем у банков.

Возможно ли получить займ под залог комнаты (доли в квартире)?

Теоретически это вполне возможно, однако, стоит настроиться на то, что процесс получения кредита будет трудоемким и финансово затратным. Чтобы сделка прошла успешно, необходимо помнить о некоторых нюансах процедуры оформления:

Объект недвижимого имущества, который передается в залог банку, необходимо будет страховать за свой счет. Иногда сумму страховки включают в стоимость кредита.
Оценка экспертом стоимости комнаты или доли не всегда будет выгодна для клиента.
Для получения более выгодных условий и низкой ставки, потребуется предоставление справки 2-НДФЛ или по форме банка, где будет указана заработная плата заемщика.
Для передачи имущества в залог банку, необходимо предоставить документальные доказательства отсутствия задолженности за коммунальные платежи.
Свое право собственности также необходимо подтвердить документами.
Для оформления займа под залог доли (комнаты), потребуется письменное согласие всех дольщиков жилого объекта недвижимости.
Пока задолженность по кредиту не будет погашена полностью, никаких сделок и операций с недвижимостью собственник совершать не может.

Важно! При невыполнении обязательств по кредитному договору, заемщик может лишиться жилья.

Также стоит запомнить, что максимум, на который может рассчитывать заемщик при получении займа – это не более 50% от рыночной стоимости жилья. Получить на руки 50-60% стоимости комнаты или доли можно только в МФО, но там условия более жесткие – высокие ставки, малый срок кредитования.

В некоторых банковских организациях действуют свои условия выдачи денежного займа. В основном они следующие:

у клиента должна быть своя выделенная доля в квартире;
объект недвижимости должен иметь всю техническую документацию;
никаких обременений на жилой объект быть не должно;
обязательно наличие нотариально заверенных согласий всех дольщиков и собственников жилой собственности.

Порядок оформления кредита в залог доли в квартире

Рассматривается залог доли в собственности, т.е. комната, выделенная для проживания, использования, эксплуатации определенным лицом. Жилье в праве общей долевой собственности кредитными организациями почти не рассматривается. В случае невыполнения обязательств заемщиком, продать заложенную часть очень трудно, непонятно и то, какая именно доля является залогом.

Чтобы заложить долю в квартире, требуется:

подать заявку в кредитное учреждение;
договориться о встрече с банковским оценщиком в квартире, чтобы специалист мог определить стоимость выделенной части;
собрать и предоставить документы на недвижимость и на заемщика;
дождаться одобрения (обычно 2 дня);
подписать кредитный договор;
получить деньги.

Если бумаги на недвижимость в порядке, процесс занимает немного времени. При выделенной доле не потребуется согласие других совладельцев, но необходимо уведомить их о желании заложить имущество через почту заказным письмом.

Как заложить квартиру в банк или ломбард?

Конечно, самый простой и логичный путь – обратиться в банк. Хотя, как говорит Владимир Лопатин, банки относятся к таким заемщикам настороженно. Процент одобрений по ним обычно намного ниже, чем по кредитам на покупку. Связано это и с большими рисками для кредитора (заложить квартиру по поддельным документам пытаются гораздо чаще, чем продать), так и со спецификой заемщиков.

Обычно решение в банке занимает у кредитного отдела около месяца. Ипотечные компании выдают кредит под залог недвижимости уже через 6-7 рабочих дней после заявки с учетом регистрации.

Есть еще одна схема, очень рискованная для заемщиков. Это не залог квартиры, а ее продажа с зафиксированным правом обратного выкупа в рассрочку под грабительский процент.

Суть сделки по предоставлению займа с залогом

Основными актами, регулирующими процедуру выдачи банками займов, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском займе» и статьи Гражданского кодекса РФ.

При оформлении займа под залог доли в квартире без согласия собственников других долей заемщик предоставляет банку свою долю как обеспечение сделки. Таким образом, банк страхует собственный риск невозврата заемщиком кредита.

В кредитном договоре подробно прописываются все условия и сам предмет залога. Заемщик берет на себя обязательства по возврату указанной суммы в конкретный срок (разово или частями), обозначенной в кредитном соглашении с банком. Стороны могут договориться об изменении условия договора, а также о заключении дополнительного соглашения, корректирующего эти условия.

Как заложить долю в квартире в ломбард

Для того чтобы получить информацию по займам и сумме платежа, укажите номер телефона, указанный в Вашем договоре.

Внимание! Оплата возможна только с использованием авторизации платежа 3d secure.

Данный вид залога имеет множество преимуществ. Кроме скорости принятия решения по заявке клиента, следует выделить еще ряд:

получение на руки максимально возможной суммы. Бывают случаи, когда она составляет 90% от рыночной стоимости квартиры;
минимальный пакет документов от заемщика – право собственности на недвижимость и паспорт гражданина России;
погашение взятого залога можно производить равными долями или сразу одной суммой;
цель займа коммерческому учреждению не интересна. Достаточно часто клиенты приобретают новое имущество под залог недвижимости в ломбарде или проводят ремонт в квартире.

Срок оформляемого договора залога выбирается заемщиком. Клиент имеет право продлить период действия на тех же условиях кредитования без их переоформления.

месторасположение. Чем ближе квартира к центру города и развитие вокруг нее инфраструктура, тем она будет дороже стоить;
особенности дома, в котором она находится, этажность и т.д.
на залоговой жилплощади не должны быть прописаны несовершеннолетние или инвалиды.

Кредитование ломбардами осуществляется согласно законам Российской Федерации о финансовой деятельности. Выдача суммы происходит только при наличии у заемщика права собственности на данную жилплощадь.

После заключения договора, ломбард обязан зарегистрировать сделку в МФЦ или Росреестре. Если этого не сделать, госорганы могут привлечь коммерческую организацию к ответственности за нарушение закона. Когда регистрация сделки проведена и оформлена согласно законодательству, клиент получает на руки деньги. Иногда это занимает три-четыре дня. Для тех заемщиков, которым необходима ссуда быстро и они не могут ждать, коммерческие организации предлагают срочный залог.

Займы под залог доли в квартире в ломбардах

Очень быстрое оформление. Клиентам не потребуется тратить много времени на ожидание ответа и подготовку бумаг.
Низкие требования к заемщикам. Человек может быть безработным, не иметь официального источника доходов и так далее — и все равно сможет получить деньги.
Гибкие условия кредитования. Доступны разные сроки займов, и удобные графики выплат.

Размер кредита под залог доли в квартире вряд ли будет большим. Сначала нужно отметить тот факт, что банк будет производить оценку доли с целью выявить ее рыночную стоимость. Далее, цена будет значительно снижена за счет того, что доля — это все же не вся квартира целиком.

Потом произойдет снижение за счет того, что банк никогда не выдает кредит в размере стоимости залога. Еще несколько поправочных коэффициентов, которые зависят напрямую от внутренних нормативов банка и в конечном итоге хорошо будет, если владелец доли получит хотя бы 50% от ее рыночной стоимости.

Согласие совладельцев требуется только в том случае, если в залог предлагается доля, принадлежащая заемщику на праве общей совместной собственности. Как было сказано выше, банк согласится на такой вариант только в исключительных случаях.

Если же доля выделена в натуре, такая недвижимость вполне может стать адекватным обеспечением (пусть и не самым приоритетным), и вот в этой ситуации разрешение совладельцев не требуется.

Далеко не каждый банк согласится на подобный вид обеспечения, однако строгих правил или ограничений тут нет. Как следствие, пробовать обращаться можно абсолютно в любой банк. Начать рекомендуется с той финансовой организации, в которой потенциальный заемщик уже обслуживается (например, получает зарплату).

Если не получилось, то следующий этап – обратиться в самые крупные банки. Как правило, они предоставляют больше возможностей, чем небольшие финансовые организации и, вполне вероятно, согласятся рассмотреть вариант с оформлением кредита под залог доли в квартире.

Примерный список банков, потенциально готовых кредитовать таких заемщиков:

Сбербанк.
Тинькофф.
Совкомбанк.
Открытие.
Альфа Банк.
ВТБ.

Процедура получения кредита под залог доли проходит по стандартной процедуре, как и в отношении целого объекта недвижимости. Однако в случае залога неполной квартиры у кредитора возникает больше рисков, соответственно, предпринимаются соответствующие меры по обеспечению возврата.

Чтобы оформить займ с залоговым обеспечением, исключая согласие остальных собственников объекта, готовят перечень документов, основные из которых:

Правоустанавливающие документы.
Гражданский паспорт.
СНИЛС.
Второй документ, подтверждающий личность заемщика.

Кредитная организация самостоятельно решает вопрос о предоставлении справок, подтверждающих доход и факт трудоустройства клиента.

Если кредитор соглашается принять долю в квартире в качестве объекта залога, скорее всего потребуется получить письменное подтверждение согласия остальных владельцев. Если получить его не представляется возможным, банк вправе пересмотреть условия кредитования и назначить высокие проценты за использование кредитных средств.

Кредитная организация захочет обеспечить максимальную безопасность сделки, покрывая возможные риски через повышенные проценты и комиссии. В таком случае, имеет смысл задуматься об оправданности шага по оформлению залога на кредит. Консультация опытного специалиста не помешает.

Больше всего вариант оформления доли в квартире в качестве залога будет оправдан в следующих случаях:

Остальные владельцы согласны на обременение.
Кредитные средства пойдут на покупку отдельных объектов недвижимости.
Заемщик решил воспользоваться правом преимущественного выкупа остальной части в объекте недвижимости.

Список банков и компаний, выдающих ломбардный кредит

Под залог недвижимости с нецелевым уклоном деньги дают многие банки, подобный кредит можно получить в большинстве кредитно-финансовых компаниях. Рассмотрим наиболее известные программы.

Название кредитора	Процентная ставка, годовых	Суммы и сроки	Рассмотрение заявки
Сбербанк	От 12% для зарплатных клиентов	До 10 млн. р. (не более 60% от недвижимости) До 20-ти лет	До 8 дней
Райффайзенбанк	От 11,99%	До 9 млн. р. До 15-ти лет	До 5-ти дней
Совкомбанк	От 13,99%	До 30 млн. р. До 100 млн. р. (в зависимости от программы) Не более 30-ти лет	3-5 дней
Компания ➥ «С залогом» (Москва и МО)	12%, по специальной программе – от 6,5%	До 100 млн. р. До 30-ти лет	1 день
Компания ➥ «Залоговик» (Санкт-Петербург и ЛО)	12,5% По специальной программе – от 7,5%	До 90 млн. р. До 25-ти лет	1 день

Погашение ломбардного кредита

После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.

Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.

Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило — 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.

Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок — ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.

Ломбардное кредитование

Если говорить о кредитовании непосредственно в ломбарде, а не в кредитной организации, то порядок предоставления здесь следующий:

1. изначально клиент приходит в ломбард и предоставляет все документы и имущество; 2. происходит оценка предоставленного обеспечения; 3. подписывается специальный документ – залоговый билет. Данный документ считается кредитным и залоговым договором, в том числе и актом согласования.

Ломбарды — это кредитные учреждения, выдающие микрокредит на короткий срок. Специалисты рекомендуют изначально ознакомиться с таким документом, у же затем его подписывать.

В нем указывается информация в виде:

1. паспортных данных заемщика; 2. юридические реквизиты кредитной организации; 3. точный кредитный лимит; 4. детальное описание предмета залога и его название; 5. стоимость кредитных обязательств; 6. оценочная стоимость предмета; 7. дата выдача кредитных обязательств; 8. срок действия договора и погашения займа; 9. реквизиты банка, который осуществляет перевод на счет ломбарда.

После подписания такого договора, клиент передает залоговое имущество кредитору. Оно будет храниться в ломбарде до окончательной оплаты кредитных обязательств. Такая процедура занимает не более 20 минут.

Все однозначно только в том случае, если у заемщика хорошая кредитная история. В этом случае МФО не потребует ничего, кроме паспорта, ну и, возможно, СНИЛСа. Заем одобрят такой, какой нужно, еще и бонусов начислят, если таковые предусмотрены.

В ломбарде же придется столкнуться с оценкой имущества и «аналоговым» оформлением. Кроме того, придется хранить квитанции и чеки, да и напоминание о погашении не придет. А ситуации бывают разные, просрочить платеж можно не только потому, что нет возможности его заплатить.

Однако, как только у клиента появляются проблемы с кредитной историей, гораздо проще становится получить заем в ломбарде, чем заполнять десятки заявок на различных сайтах, а потом еще пару месяцев отбиваться от настойчивых звонков сотни контор с предодобренными заявками.