Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «АИЖК: рефинансирование ипотечных кредитов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
АИЖК давно выпускает свои ценные бумаги, вызывая интерес к ним в среде крупных предпринимателей. Это позволяет привлекать постоянно новые инвестиции. Любой банк рад такому сотрудничеству, ведь все участники программы обеспечены определенной прибылью.
Требуемые АИЖК документы составляют определенный пакет, гарантирующий безопасность сделки. В список бумаг входят:
- Заполненная по образцу анкета;
- Паспорт с регистрацией на российской территории;
- Военный билет для мужчин, которым не исполнилось 27 лет;
- Справка о ежемесячном доходе за последние полгода;
- СНИЛС;
- Декларация о доходах для юридических лиц либо предпринимателей;
- Копия трудовой книжки или договора о найме;
- Заявление по образцу;
- Справка о доходах 2-НДФЛ для физических лиц;
- Справка о доходах, заполненная по банковской форме;
- Копия налоговой декларации.
| Параметр продукта | Процентная ставка | |
|---|---|---|
| Базовая ставка | 11.3% | |
|
Минимальный первоначальный взнос по продукту |
10% | |
| Лояльность | — 0,2% | |
| Е-регистрация | — 0.1% | |
| Иные надбавки | Отсутствие личного страхования | + 1.5% |
| Неподтвержденный доход | + 0.5% | |
| Минимальная ставка (сумма скидок к базовой ставке) | 11.3% |
Многие люди, которые выбирают для себя выгодную программу, хотят знать все о возможных «подводных камнях», которые возможны при перекредитовании АИЖК. Для тех, кто хочет оценить все риски стоит знать, что государственное агентство изначально было создано для того, чтобы обеспечить на российском рынке благоприятных условий для получения займа на приобретение квартиры, дома и т. д.
В 2007 году проект появился по программе «Свой дом». То есть государство сделало все, чтобы улучшить состояния рынка недвижимости в стране и повысило доступность жилья для большинства граждан. Но, несмотря на множество преимуществ, как у любой структуры у этой системы есть свои недостатки, большинство, из которых, грубо говоря, условные.
Соглашаясь на рефинансирование ипотеки, нельзя быть уверенным на 100% насколько процентная ставка по кредиту станет ниже так, как она рассчитана на каждого обратившегося индивидуально. Также стоит учесть, что есть небольшая ежемесячная комиссия на обязательные платежи.
Условия рефинансирования ипотеки в АИЖК
Судя по информации на официальном ресурсе, ставка перекредитования находится в пределах 9,5-10,5%, а общая сумма не превышает 300 тысяч рублей. Деньги возвращаются в срок от трех до тридцати лет. Размер выдаваемого займа — до 80% оценочной цены недвижимости. Это главные условия рефинансирования ипотеки в АИЖК.
Конкретные требования выдвигаются к старому кредиту, который планируется погасить за счет старого займа. Так, период кредитования от 12 месяцев и более, обязательно своевременно выплаченные страховые взносы, отсутствие просрочек или их размер не больше месяца. Кроме того, для перекредитования не разрешено реструктуризировать займ.
Для получения рефинансирования ипотеки в банке АИЖК клиент должен подходит по следующим критериям — наличие гражданства РФ и регистрации, возрастной диапазон от 21 до 65 лет, стаж работы от 2-х лет (для предпринимателей) и от полугода (для работников по найму).
Чтобы оформить услугу, требуется собрать следующие бумаги — кредитное соглашение, паспорт, график выплат и справку об остатке долга. Также потребуется соглашение по страхованию имущества.
АИЖК: рефинансирование ипотеки, можно ли клиенту банка рефинансировать ипотечный кредит, отзывы о государственной программе
С появлением АИЖК (около 20 лет назад), несмотря на финансовые кризисы и скачки курсов валют, на рынке жилищного кредитования возникла определенная стабильность.
Агентство выступает неким посредником, «подушкой безопасности» между банками и их клиентами.
Сотрудничество с АИЖК выгодно для всех: для заемщиков из-за привлекательных программ перекредитования, для банков – из-за получения прямой выгоды от передачи долгов клиентов.
В данной статье мы проанализируем нюансы рефинансирования ипотеки через агентство АИЖК. Выясним, кто может участвовать в программах, какие документы нужны для этого. Также рассмотрим все подводные камни, с которыми может столкнуться клиент при рефинансировании, узнаем мнение людей, уже успевших посотрудничать с АИЖК.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
|
На заемщика/поручителей |
– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ) |
|
По рефинансируемому кредиту |
– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев |
|
По объекту недвижимости |
– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка) |
|
Прочие |
– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала) |
Действующие программы
Программа рефинансирования ипотеки в АИЖК — не единственная услуга, которая предлагается государственным учреждением. В распоряжении клиентов имеются такие варианты:
- Классический ипотечный кредит — предлагается всем клиентам для покупки недвижимости (новой или на вторичном рынке). Процентная ставка начинается от 10 процентов, как и авансовый платеж. Деньги передаются под залог покупаемого жилья, а нижний порог займа 0,3 млн. рублей. Верхний предел определяется с учетом размера аванса и района проживания.
- Социальный ипотечный кредит. Такая услуга предлагается специальным группам заемщиков, а именно работникам военной сферы и ОПК. Подробный перечень лиц, которые имеют доступ к доступному жилью, индивидуально определяется для каждого региона. Аванс от 10 процентов, а оплата договора от 3 до 30 лет.
- Залоговый ипотечный займ. Клиентам доступен выкуп жилья, которое играет роль обеспечения у организации с выгодой для себя. Процент здесь ниже ставки рефинансирования ипотеки в АИЖК — от 8,5%.
Кроме того, в распоряжении клиентов специальные программы для ученых, работников школ и медицинской сферы. Специальные программы ипотечного кредитования действуют в различных регионах страны. В таких проектах ставка по займу стартует от 7,5% и более.
Пакет предъявляемых документов
От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг:
- действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
- график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
- сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
- страховой договор;
- номерное значение СНИЛС;
- удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
- свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
- справка с рабочего места;
- подтверждение доходов и поступлений;
- заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.
Список документов необходимых для рефинансирования в АИЖК
Перед тем, как начать оформление ипотеки в АИЖК, рекомендуется ознакомиться со списком документов, который может потребоваться для рефинансирования.
Какие документы могут быть запрошены:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Мужчинам дополнительно необходимо предоставить военный билет.
- Второй документ – СНИЛС, удостоверение водителя, военный билет, заграничный паспорт и т.д.
- Для участия в программе «Семейная ипотека» потребуется представить свидетельство о рождении детей.
- При внесении в качестве оплаты материнского капитала потребуется сертификат и справка из ПФР.
- Пенсионное удостоверение (если заемщик является пенсионером).
- Для участия в программе «Военная ипотека» необходимо предъявить свидетельство участника НИС.
В случае если перекредитуется ранее взятый займ, необходимо собрать сведения о кредите. Необходим пакет документов, включающий договор о взятии ипотеки, справку об остатке долга, данные о погашении задолженности.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Условия рефинансирования
Размер процентной ставки при рефинансировании кредита находится в диапазоне от 11,5 до 12% годовых. Характерной особенностью программы рефинансирования АИЖК является то, что процентная ставка по кредиту может изменять своё значение с периодичностью один раз в квартал. Такая нестабильность вызвана привязкой к индексу потребительских цен в стране. При стабильной финансовой ситуации эта маржинальная система может быть выгодной для заёмщика.
Для того чтобы оформить рефинансирование в агентстве, необходимо оплатить не менее 20% суммы первоначального вноса. При оценке остаточного долга сумма нового кредите не должна быть больше 80% от стоимости залоговой недвижимости. Минимальная сумма перекредитования составляет 300 тыс. рублей, а максимальная 20 млн. рублей. Если заявка на кредит подана региональным заёмщиком, то его максимальный лимит ограничивается 10 млн. рублей.
Для социально защищённой группы граждан в АИЖК действуют специальные программы по рефинансированию. При погашении ипотечного кредита такие граждане могут использовать средства материнского капитала или иные социальные субсидии.
Условия рефинансирования ипотеки в АО «Банк ДОМ.РФ»
Рефинансирование ипотеки АО «Банк ДОМ.РФ» предлагает тем заемщикам, у которых уже есть ипотека на новое или вторичное жилье, оформленная в одном из финансовых учреждений. Клиента могут не устраивать условия действующего кредита: срок погашения, размер процентной ставки, величина ежемесячного платежа. Проводя перекредитование ипотеки, АО «Банк ДОМ.РФ» позволяет сделать условия договора более комфортными и значительно уменьшить сумму переплаты. В 2023 году АО «Банк ДОМ.РФ» предлагает клиентам в Москве рефинансировать ипотечный кредит на выгодных условиях.
Имеет смысл оформлять рефинансирование ипотеки в АО «Банк ДОМ.РФ» в 2023 году, если условия значительно отличаются — процентная ставка снижается более чем на 1%. При этом до окончания выплат должен остаться, как минимум, один год. Максимальную выгоду заемщик может получить, если договор ипотеки был оформлен недавно, и выплачивать ипотечный кредит предстоит в течение длительного времени.
Перед тем, как подавать документы на рефинансирование ипотеки в АО «Банк ДОМ.РФ» в филиалы банка в Москве, условия нового кредитора необходимо тщательно изучить. Следует учитывать не только выгоду от изменения процентной ставки, но и неизбежные затраты на переоформление договора:
- оценка недвижимости;
- страхование жизни клиента и объекта ипотеки;
- регистрация права собственности на жилье.