Семейная ипотека в 2023 году: новые условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Условия программы «Семейная ипотека»

Жилищный кредит по программе могут оформить:

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.

Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:

• 15 млн руб. — для всех российских регионов;
• 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Почему появилась данная программа?

Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. Так, в 2018 году на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека. Пока ощутимых результатов не наблюдается: в 2022 году рождаемость в РФ снизилась на 6,9% к уровню 2021 года.

Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.

Условия предоставления в 2023 году: сроки, взнос и лимиты

Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:

• в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
• в остальных регионах — 6 млн рублей.

Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:

• 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
• 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй

Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:

• пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
• зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
• y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
• paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
• мoлoдыe ceмьи.

Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.

Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:

1. Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
2. Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
3. Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
4. Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Кто может оформить льготную ипотеку

Прежде чем приступать к действиям и подавать заявку на льготный жилищный займ, необходимо разобраться, кому положена ипотека. Оформить кредит могут только те претенденты, у которых родился второй или же третий отпрыск, в период начиная с 1.01.2018 года и до 31.12.2022 года. Если пополнение произошло ранее начала действия госпрограммы, запрос на предоставление займа будет отклонен в любом случае.

Основными требованиями к заявителю выступают:

• гражданство Российской Федерации;
• проживание и регистрация в регионе, где предполагается взять ипотечный кредит;
• стабильный доход, как гарантия платежеспособности;
• наличие официального места труда;
• чистая кредитная история без просрочек и прочих темных пятен.

Порядок снижения ставки по ипотеке

Вопреки ошибочному мнению государственная поддержка не заключается в обязательном субсидировании заемщика в течение всего действия кредитного договора, максимальный срок которого может достигать 30 лет.

Субсидия 6 процентов на рождение второго и последующего ребенка может предоставляться в трех-, пяти- и восьмилетний срок. При рождении в указанный в программе период второго ребенка устанавливается срок субсидирования в 3 года, третьего ребенка – в 5 лет, четвертого ребенка – в 8 лет.

Сроки субсидирования по ипотеке 6 процентов – тот случай, когда простая математика не всегда действует. Если в обозначенный программой период родились второй, третий и четвертый ребенок, это не означает, что общий срок субсидирования составит 3+5+8=16 лет. Максимальный срок действия субсидии равен 8 годам.

Банк, участвующий в программе ипотеки под 6 процентов, получает в пределах указанных выше сроков компенсацию. Она рассчитывается по принципу: ставка Центробанка по ипотеке на начало года + 2 процента – 6 процентов. В 2019 году компенсация банкам по ипотеке составляет 8% + 2% – 6% = 4%. После окончания льготного периода всю оставшуюся сумму банку оплачивает только заемщик без государственной поддержки. Проценты по ипотеке не должны превышать 10% от ее общей суммы.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:

• В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
• Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
• С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.

Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.

На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?

Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.

Давайте уточним, какие сроки пользования ипотекой под 6% предусмотрены государством. При появлении в семье с 1.01.2018 по 31.12.2023 (во время действия программы):

• второго ребенка – период льготы составит 3 года;
• третьего малыша – на протяжении 5 лет;
• второго, а затем третьего за период, пока программа в действии, – срок суммируется и составляет 8 лет.

• При выдаче семейного ипотечного кредита к заемщику предъявляются стандартные требования по возрасту – чтобы на дату погашения кредита не превышал 65 лет. Внимательно относится банк и к официальному трудоустройству претендента. Если это работники по найму, то стаж работы по последнему месту не должен быть меньше полугода.
• Сложнее с теми, кто является самозанятым населением, т.е. индивидуальные предприниматели. При обращении за льготной ипотекой им нужно подтвердить получение дохода за последние 2 года.
• При оформлении кредита на первичное жилье в рамках государственной программы под 6% можно подключать созаемщиков до 4 человек. Здесь могут участвовать как супруги, так и другие близкие родственники.

Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.

При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.

Как оформить ипотеку 6 % на второго ребенка?

Процедура оформления льготной ипотеки пока не отработана до конца, но счастливые семьи, соответствующие требованиям программы, могут получить всю необходимую информацию на сайте «Агентства ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК) или у специалистов Royal Finance, которые не только предоставят достоверные данные, но и окажут помощь в оформлении документов и анализе условий финансирования. На онлайн-портале АИЖК представлен перечень объектов строительства, в которых заемщикам, соответствующим заявленным требованиям, предоставляется возможность приобретения жилья на льготной основе. Что касается списка банковских организаций-партнеров, обеспечивающих непосредственно выдачу ипотеки под 6 %, то он до сих пор находится на стадии утверждения. Уже известно, что финансовые структуры, получившие права участия в государственном проекте по поддержке семей, смогут самостоятельно разрабатывать порядок выдачи ипотеки под сниженный процент, поэтому заинтересованным заемщикам лучше искать оптимальные предложения по кредитованию самостоятельно, заручившись помощью опытных финансовых консультантов.

Условия выдачи льготной ипотеке по ставке 6 процентов годовых в 2018-2019 году одним из первых представил «Сбербанк»: на сайте банковского учреждения можно воспользоваться калькулятором для приблизительного расчета ежемесячных выплат, ознакомиться со списком жилых комплексов или оформить заявку онлайн. Соответствие семейного статуса заемщика требованиям программы еще не гарантирует получение льготной ипотеки ввиду необходимости получения одобрения сделки со стороны банка, поэтому перед подачей заявки целесообразно узнать возможные причины отказа, чтобы повысить шансы на получение положительного ответа.

Подача анкеты-заявки на получение льготной ипотеки под 6 % годовых предусматривает необходимость сбора пакета документов, включающего:

• паспорт гражданина РФ (банк может принять или не принять другой документ, удостоверяющий личность);
• для наемных работников — справку 2-НДФЛ, подтверждающую факт профессиональной деятельности в течение последних шести месяцев, для индивидуальных предпринимателей — свидетельство о регистрации ИП и налоговую декларацию, подтверждающую доходность бизнеса в последние два года;
• копию трудовой книжки, заверенную в установленном порядке;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей (как минимум один из которых должен быть рожден в 2018-2022 гг.).

По условиям программы банковские организации могут менять список документов, подтверждающих право гражданина на получение льготной ипотеки, что еще раз доказывает целесообразность обращения за консультативной помощью к профессионалам компании «Роял Финанс». Если после рассмотрения предоставленной документации представители финучреждения дают заемщику положительный ответ, у последнего будет время на выбор объекта недвижимости и окончательное согласования кредитных обязательств.

У программы есть ряд условий, по которым ей можно воспользоваться:

• ребенок должен быть рожден с 1 января 2018 г. и до 31 декабря 2022 г.;
• необходим первоначальный взнос в 20% от стоимости жилья, например, можно воспользоваться материнским капиталом;
• воспользоваться субсидией может как мать, так и отец второго и (или) последующих детей. В договор по кредиту могут быть включены дополнительные заемщики (граждане РФ), которые могут быть без детей;
• участвовать в программе могут только граждане РФ;
• наемные работники должны иметь стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, индивидуальные предприниматели должны работать без убытков минимум 2 года;
• кредит нужно погашать равными частями.

Похожие записи:

• РЖД объявили о летней скидке 50% для детей от 10 до 17 лет
• Налоги и страховые взносы: что изменится в 2023 г.
• Буксировка транспортных средств ПДД